Как получить страховку по ОСАГО после ДТП?

Дорожная инфраструктура России, «высокая» ответственность многих водителей и качество непосредственно самого дорожного покрытия – вот три основных фактора, которые приводят к авариям на наших автотрассах. А автомобильная авария – это основной пункт в реализации страхового полиса ОСАГО. Именно в связи с этими обстоятельствами страховщикам приходится выплачивать компенсации чаще всего. ОСАГО при ДТП может стать серьезной помощью в вопросе восстановления утраченного. Но как получить страховку после ДТП?

Получить страховую компенсацию можно по двум основным пунктам:

• ущерб жизни и здоровью страхователя (подразумевается, конечно, хозяин авто, попавший в аварию). Необходимо подчеркнуть, что моральный урон полис ОСАГО не учитывает, частично компенсируя лишь материальный и телесный ущерб;
• совокупный материальный ущерб, который повлекла за собой авария.

Лимиты и градация выплат по полису ОСАГО

При этом получить возмещение по ОСАГО при ДТП возможно не полностью, а исключительно до определенной планки. Получение выплат по ОСАГО имеет следующие ограничения:

• если страхователь получил травму в результате автокатастрофы (или даже погиб), то здесь страховую выплату могут предоставить в размере до 160 тыс. рублей;
• если в результате дорожного инцидента была повреждена или уничтожена собственность нескольких страхователей, то верхний порог возможной выплаты такой же – 160 тыс. рублей (сумма равномерно делится по числу страхователей-участников ДТП);
• если же только один автовладелец понес материальный ущерб, тогда страховая компания по закону способна выплатить ему до 120 тыс. рублей.

Оплата услуг эвакуатора также входит в стоимость полиса ОСАГО. Но практика показывает, что получение страховки после ДТП очень редко идет по максимуму. Выплату по ДТП ОСАГО страховые конторы задерживать не имеют права, а вот чтобы занизить ее, существует масса способов. Но об этом чуть ниже. Ответ на вопрос «Как получить страховку по ОСАГО после ДТП?» начинается с того, как вести себя еще в первые минуты после неприятного форс-мажора на дороге. Порядок действий при аварии имеет первостепенное значение для того, чтобы максимально быстро и в наибольшем объеме получить компенсацию от своего страховщика. Действия после ДТП примерно можно описать по следующей схеме (разумеется, если в аварии нет серьезно раненых и отсутствует угроза взрыва авто):

1. Включить аварийные огни машин-участников ДТП (если это возможно).
2. Расставить аварийные знаки на дороге в 15 метрах от пострадавших авто (для города) либо в 30 метрах (для загородных трасс).
3. По возможности сразу сделать два звонка – один в ГИБДД, другой – в свою страховую компанию. Важно, чтобы страховщик как можно раньше узнал о наступлении страхового случая. Тогда и делопроизводство относительно выплаты по страховке при ДТП начнется раньше.
4. Ни в коем случае нельзя менять местоположение транспортных средств и/или их частей. Исключением является только случай, когда это необходимо для оказания помощи пострадавшим в автокатастрофе. В остальном – все должно оставаться в таком виде, какой получился в момент аварии. Это важно, во-первых, для определения виновников ДТП (или отсутствия таковых), а во-вторых, выплата по страховке ОСАГО после ДТП зависит также от заключения экспертов ГИБДД, которым будет нужно нетронутое место происшествия.
5. Для успешного получения страховой выплаты по ОСАГО важно проявить инициативу по сбору максимального количества улик и доказательств. Самым главным является автомобильный регистратор. Если устройство не повредилось при аварии, его следует сразу же забрать. Если регистратор отсутствует, можно расспросить на этот счет других водителей, которые неизбежно притормозят у места происшествия. При случае желательно договориться о снятии видеоинформации с другого автомобильного регистратора. Также не лишней будет самостоятельная съемка места инцидента. Сейчас практически каждый имеет цифровую камеру (отдельно или в айфоне/планшете), а сделанные кадры могут помочь при возможных судебных разбирательствах со страховой компанией / другими участниками аварии.
6. У максимально возможного числа свидетелей, да и у водителей – «товарищей по несчастью» рекомендуется взять контактные данные. Свидетели могут пригодиться в потенциальных судебных разбирательствах. Все участники ДТП должны как можно скорее заполнить извещения об автомобильной аварии, которые прилагаются к каждому полису ОСАГО. Водители должны узнать друг у друга номера и серии страховок, номера спецзнаков, а также паспортные данные.
7. По прибытии сотрудников ГИБДД все стороны должны быть подробно опрошены. Сотрудники правоохранительных органов составляют первичный отчет об инциденте. Однако на месте участники аварии никаких документов от ГИБДД еще получить не могут. Для этого необходимо будет лично посетить ближайшее ее отделение. Важно отметить, что в период ожидания, когда в ГИБДД составляют основную документацию, авто не должно подвергаться никаким воздействиям.

Как страховые конторы занижают размер положенных выплат?

После того, как в отделении ГИБДД участники автомобильного форс-мажора заполнили все необходимые бумаги, каждая пострадавшая сторона переходит к вопросу об оценочной экспертизе, чье заключение наиболее важно для страховщика. При ДТП как получить хорошую страховку? Все просто – надо учитывать тот очевидный факт, что выплата страховки при ДТП будет намеренно минимизироваться страховым агентом. Наступление страховых случаев для каждой конторы-страховщика является издержками. Получение страхового возмещения сопряжено с адекватной экспертизой материального ущерба. На страховщика в плане понижения страховых выплат работают следующие моменты:

• оценивается рыночная стоимость автомобиля с учетом износа. То есть каждая деталь, какое-то время прослужившая, падает в цене, и поврежденный автомобиль будет оценен на столько, сколько бы он стоил на рынке сразу перед аварией. А если авто уже хорошо поддержанное, то и рыночная цена его будет заметно ниже по сравнению с таким же новым авто, а значит, и размер страховки будет ниже. То есть собственник сможет на страховку купить только поддержанные запчасти, поскольку расчет страховки пойдет с учетом износа. Если «железный конь» достаточно стар, тогда проку от страховки ОСАГО при аварии вообще «с гулькин нос»;
• нередко мелкие изъяны авто (царапины, например) не учитываются при оценочной экспертизе, т. к. априори предполагается, что они возникли в результате износа машины. Ржавчину так же не учитывают. Наконец, авария может усугубить мелкие изъяны, но это усугубление в расчет не берется.

Чтобы избежать подобных неприятных моментов, страхователю-автовладельцу рекомендуется обращаться к независимым оценочным фирмам. Поскольку страховая компания будет стремиться навязать услуги тех оценщиков, с которыми у нее бизнес-партнерство. А такие специалисты будут, естественно, работать несколько предвзято и не в пользу клиента. Затраты клиента на независимых сторонних оценщиков также можно включить в сумму страхового возврата. Главное, сохранить все платежные квитанции. Следует помнить, что с независимой оценочной фирмой можно кое-где договориться. Например, чтобы специалист сделал фотографии поврежденного авто с выгодного для страхователя ракурса. Поскольку страхование подразумевает ограниченные выплаты, а ремонт транспорта запросто окажется дороже, то недостающую часть денег пострадавшая сторона имеет право затребовать с виновника ДТП.

Для этого виновника надо будет уведомить, причем на официальном уровне это делается в письменной форме. Если виновник форс-мажора наотрез откажется выплачивать причитающуюся сумму пострадавшей стороне, то деньги взимаются через суд. Если же имеет место довольно редкий случай, когда конкретного виновника нет, тогда сложнее. Если инцидент произошел исключительно из-за халатности каких-либо служб (например, незаконченное дорожное покрытие), тогда все сложнее. Это гарантированно судебные разбирательства, которые, вполне вероятно, еще ничего и не дадут (у нас в стране никто не любит брать на себя ответственность).

Судебные разбирательства будут неизбежны и в том варианте, когда страховая контора начинает увиливать от законного возмещения при наступлении страхового случая (тянет с переводом денег, ставит условие обязательного участия только ее оценщиков, сильно занижает стоимость повреждений). А также когда явный виновник автокатастрофы не собирается платить пострадавшей стороне недостающую денежную разницу (не отвечает на звонки, скрывается). Вообще, подключать суд имеет смысл, когда речь идет о суммах в 100 тыс. рублей и более. Поскольку именно тогда может возникнуть разница между страховой выплатой и стоимостью полного возмещения материального ущерба.

Надо сказать, что для получения страховки страховая фирма так и так направит своего сотрудника для осмотра машины. От клиента требуется скоординировать их работу. Важная рекомендация – всегда желательно, чтобы независимый оценщик (если страхователь решит к нему обратиться) провел экспертизу и выдал заключение в присутствии сотрудника страховой конторы. Однако если данный сотрудник не явился в оговоренный срок в течение 30 минут, то независимый спец имеет право провести оценку без него, и она будет считаться окончательной и законной.

Еще одно важное замечание – если страхователь оказался виновником ДТП, то весь необходимый набор документов нужно предоставить страховой фирме в течение 72 часов с момента аварии.

Вообще, виновнику инцидента на дороге придется туже в вопросе, как получить достаточную выплату по ОСАГО после ДТП, поскольку некоторые страховые компании даже отказываются считать страховым случаем аварию, спровоцированную страхователем, мотивируя это предположением «А вдруг клиент специально угодил в ДТП ради получения страховых денег?» Правда, критики такое предположение почти всегда не выдерживает, т. к. в 95% случаев страховка не покрывает полученный ущерб.

Пострадавшая сторона может принять на себя роль посредника между виновником ДТП и его страховой компанией (ходатайство об ускорении рассмотрения дела). Это ускорит процесс выплаты страховых денег виновнику аварии, а значит, и получение части этих денег пострадавшей стороной. Еще проще, когда у виновника инцидента и пострадавшей стороны оказывается один страховщик.

Сбор необходимых документов

Как выплачивается страховка? Страхователь должен в итоге представить страховщику следующие документы (в некоторых индивидуальных ситуациях могут потребоваться дополнительные документы):

• отчет оценочной фирмы;
• водительские права;
• техпаспорт машины;
• оригинал страхового полиса (но рекомендуется сделать и оставить себе копию);
• квитанции от всех расходов, что понес клиент, разбирая последствия аварии;
• заявление о прикреплении этих квитанций к полису;
• страховая справка из ГИБДД, в которой зафиксированы все основные моменты, касающиеся страхового события. Стандартная справка содержит подтверждение самого факта ДТП, перечень всех повреждений транспортного средства, подтверждение физического урона, если таковой очевиден без врачебного осмотра, и информацию о степени трезвости водителя в миг аварии. Расширенная справка, которую получать дольше, но желательней, предоставляет информацию обо всех участниках автомобильного инцидента с указанием всех контактных данных водителей и их водительского стажа;
• если клиент страховой компании получил вред физическому здоровью в автокатастрофе, то страховая фирма наверняка затребует и выписку от врача. Поэтому, чтобы физическая травма была включена в выплаченный лимит, обязательно следует обратиться к врачу, иначе страховщик и не взглянет на синяки, ссадины, переломы и прочее.

Крайне рекомендуется сделать копии всех документов – на тот случай, если возникнут проблемы со страховой компанией. Существует еще один автогражданский тип страхования – ДСАГО. Это добровольный вид страхования, который при страховом инциденте может покрыть расходы, которые не покрывает ОСАГО. И не придется трясти через суд деньги с виновника ДТП. Страховая контора по закону должна закончить делопроизводство, связанное с основным страховым случаем, в течение месяца. Однако есть организации, допускающие увеличение этого срока до 90 дней. Если по прошествии 30 календарных дней клиент так и не получил деньги от страховщика, тогда смело можно требовать пеню от страховщика за просрочку платежа. При явном уходе фирмы от выплаты клиенту можно смело обращаться в суд. При этом надо не забыть приложить собранный ранее пакет документов.

Ускоренное решение проблемы возмещения и европротокол

Транспортный вид страхования в России сегодня представлен не одним, а несколькими вариантами программ страхования. При соблюдении определенных условий многие вышеперечисленные процедуры просто не понадобятся, чтобы возместить полученный убыток. Система страхования КАСКО позволяет взять возмещение без справки из ГИБДД и документальной фиксации ДТП, если стоимость материального восстановления не превышает 5% от рыночной стоимости авто.

Это, как правило, разбитая фара, поврежденный спойлер, треснутое стекло, небольшие вмятины и царапины. Существует еще один вариант разрешения проблемы – европротокол. Если между участниками аварии возникло полное согласие касательно того, кто виновен или невиновен и с кого кому причитается, то страховые компании, получив известие о ДТП, направят к месту инцидента страхового комиссара. В его присутствии все задействованные в форс-мажоре водители заполняют специальный бланк (европротокол, который может предоставить страховой комиссар), и проблема улаживается сразу на месте даже без сотрудников ГИБДД.

Тотальное разрушение транспортного средства

Отдельно стоит упомянуть ситуацию, когда машина полностью уничтожена. Страховщик может начать настаивать на том, что страховая выплата (даже максимальная) смысла не имеет, а авто конструктивно более не существует и не подлежит восстановлению. Разве что с нуля, что практически равносильно покупке нового автомобиля. Здесь клиенту рекомендуется, во-первых, воспользоваться услугами независимой оценочной фирмы, а во-вторых, настаивать на том, чтобы остатки машины отошли страховщику. Независимые эксперты могут опровергнуть заявление страховой конторы о тотальном уничтожении авто.

А значит, страховщику по закону придется выплатить возможный максимум. Если остатки машины отходят страховой фирме, тогда фирма выплачивает клиенту их стоимость (как бы покупает). Однако в этом случае потребуется вторая оценочная экспертиза уже остатков авто для определения их целостности и рыночной стоимости.

Данная статья будет весьма полезна всем, кто имеет в своем распоряжении личный автомобильный транспорт, поскольку почти каждый автовладелец хоть раз, но попадал в небольшую аварию. И полис ОСАГО становился документом первостепенной важности в вопросе, как получить деньги за наступление страхового случая.